Odlučili ste se za vlastitu nekretninu, ali kao većina domaćeg stanovništva vjerojatno nemate dovoljno vlastitog novca da ju kupite. Cijene nekretnina su rekordno visoke i kupovina teško pada čak i onim imućnima. Kao pomoć financiranju, najčešće se koriste stambeni krediti, no jesu li oni pametno rješenje?
Prije svega, važno je razlikovati stambene kredite koji postoje. Stambeni krediti se najčešće dijele prema svrsi za koju ih se koristi. Postoji nekoliko različitih vrsti koje možete ugovoriti, a najčešći krediti koji se nude su za:
- Kupovinu nekretnine
- Izgradnju nekretnine
- APN Krediti
- Dogradnja nekretnine
- Unutarnje uređenje nekretnine
- Kupnja građevinskog zemljišta
Svaki od ovih ima drukčije uvjete koje morate ispuniti. Kako ne bi gubili vrijeme na samostalno istraživanje, možete iskoristiti besplatan alat na portalu Moj-bankar.hr da bi saznali koji su najpovoljniji stambeni krediti. Osim alata, tim s tog portala Vam može besplatno ispregovarati bolje uvjete nego što bi ih inače dobili.
Ako ipak više volite sami pregledati ponude i ispregovarati vlastite uvjete, onda je važno da znate kakav tip stambenog kredita trebate. Također, postoji niz stvari koje morate provjeriti prije nego se upustite u ugovaranje kredita, kao što je kreditna sposobnost ili stabilnost vašeg posla, no više o tome u nastavku teksta.
Jeste li kreditno sposobni?
Često čujemo za pojam “kreditna sposobnost”, no što to uopće znači? Kreditno sposobna osoba je ona koja može redovno otplaćivati kredit. Kako bi izračunali vašu sposobnost, banke i druge institucije uzimaju različite parametre poput vaše zaposlenosti, dopuštenog minusa, drugih zaduženja i sl.
Drugim riječima, provjera kreditne sposobnosti bankama omogućava smanjenje rizika. Prije nego nekome posude novac, banke moraju biti sigurne kako ta osoba može vratiti novac. Iako možda mislite da bi Vam oni najrađe oduzeli nekretninu, bankama je puno lakše raspolagati s novcem nego nekretninama.
Prije nego se odlučite ugovoriti stambeni kredit, pobrinite se da ga zaista možete otplaćivati. Definitivno je bolje živjeti kao podstanar nego “grcati” u dugovima jer ste htjeli vlastitu nekretninu, a ne možete ju zaista priuštiti. Prilikom ugovaranja, možete dogovoriti kolika će vam biti rata kredita, na koliko dugo i sl.
Uzmite sve faktore u obzir poput stabilnosti vašeg posla, zaposlenosti partnera ako ne kupujete sami i sl. Drugim riječima, planirajte za najgori scenario.
Koliko su stambeni krediti rizični?
U današnje vrijeme je jako teško kupiti vlastitu nekretninu bez stambenog kredita, no koliko su oni rizični? Samo zato što svi ugovaraju stambeni kredit, ne znači da oni dolaze bez rizika. Često smo svjedoci deložacija i ovrha ljudi koji ne mogu vraćati svoj kredit.
Kako do toga dođe?
Naravno, postoje rubni slučajevi gdje ljude zadesi bolest ili iznenadan otkaz. No, najčešće do problema dolazi jer ljudi nisu pravilno izračunali rizik. Kad ugovarate stambeni kredit, obvezujete se na 5, 10, a neki čak i na 30 godina. Imajući to na umu, bavite li se zaista djelatnošću s kojom ste sigurni u tom periodu ugovaranja?
Ako Vam rata kredita ne oduzima veliki dio prihoda, rizik je mal. S druge strane, ako bi Vam više od pola plaće otišlo na ratu, to je velik rizik. Naravno, plaća se može povećati i uvijek možete pronaći novi posao, no koliko imate ušteđevine u slučaju da naglo ostanete bez primanja?
Također, jako je bitno u kojoj valuti ugovarate stambeni kredit. Upravo zbog ovakvih sitnica, lakše Vam je potražiti savjet od stručnjaka kao onih s portala Moj-bankar.hr. HNB ističe kako je puno manji rizik ugovoriti stambeni kredit u kunama nego u stranoj valuti.
Da zaključimo, stambeni krediti su dobar način financiranja kad je rizik pomno izračunat. Ako vam rata kredita neće znatno otežavati život, stambeni kredit može biti pametno rješenje. Također, ako Vi ne planirate živjeti u toj nekretnini već ju iznajmiti, rizik je još manji jer vam stanarina olakšava plaćanje kredita.
Izvor fotografije: Unsplash